Was bringt Riester Rente

Letzte Aktualisierung November 28, 2023

Was ist und was bringt Riester Rente? Das Thema kam kürzlich im Zusammenhang mit einer Diskussion über die Notwendigkeit einer Reform wieder auf. In diesem Thema schauen wir uns an, welche Rentenoptionen gibt es, wie viel kann man ungefähr erhalten, was bekommen die Erben (nicht) und welche Fallen können in Verträgen verborgen sein.

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Die Riester Rente gibt es seit 2002 und ist nach Arbeitsminister Walter Riester benannt. Dabei handelt es sich um eine freiwillige Rentenversicherung, die vom Staat mit Zulagen gefördert wird. Man geht davon aus, dass die Riester Rente für Familien mit Kindern, Geringverdiener und gutverdienende Singles von Vorteil ist. Allerdings ist diese Art des Sparens aufgrund der hohen Kosten und der niedrigen Zinsen nicht so beliebt, wie es sich die Regierung wünschen würde.

Wer hat das Recht, einen Riester Rentenvertrag abzuschließen?

Jeder, der zur Zahlung von Beiträgen zur gesetzlichen Rentenversicherung verpflichtet ist, kann einen Vertrag abschließen.

Gruppen von Berechtigten:

• Angestellte, Auszubildende, Bundesfreiwilligendienstleistende, Studenten mit Minijob und Rentenversicherungspflicht (3,7 Prozent)
• Rentenversicherungspflichtige Selbstständige
• Beamte, Soldaten, Richter
• Empfänger von ALG I oder II oder Krankengeld
• teilweise oder vollständig Behinderten

Auch Personen, die nicht auf dieser Liste stehen (z. B. Hausfrauen), können einen Vertrag abschließen, wenn der Partner auf der Liste steht. Eine andere Sache ist: Wenn jemand nicht genug verdient, wird die Rente winzig sein, hier wird es keine Wunder geben.

Der Vertragsabschluss erfolgt mit Riester-Anbietern, dabei handelt es sich um Banken und Versicherungen. Alle wichtigen Informationen rund um die Versicherung finden Sie in Form eines Produktinformationsblatts.

Wie viel müssen Sie bezahlen?

Die Höhe der Beiträge bestimmt der Versicherte selbst. Der Mindestbetrag ist 60 Euro pro Jahr, also 5 Euro pro Monat. Dieser Betrag wird Sockelbetrag genannt.

Um jedoch eine Zulage vom Staat zu erhalten, muss der Versicherte mindestens 4 Prozent seines Einkommens des Vorjahres (einschließlich Grundzulage und Kinderzulage) einzahlen, höchstens jedoch 2.100 Euro. Dieser Betrag wird als Mindesteigenbetrag bezeichnet, und der Anspruch, den Sie bei Erfüllung dieser Bedingung erhalten, heißt Anspruch auf Riester-Förderung.

Wenn Sie nur einen Teil des Mindesteigenbetrags einzahlen, erhalten Sie auch einen Teilbonus.

Wie hoch ist die Beteiligung des Staates?

Jeder Versicherte mit Anspruch auf Riester-Förderung erhält eine sogenannte Grundzulage. Ab 2018 beträgt dieser Betrag 175 Euro pro Jahr.

Für jedes vor 2007 geborene Kind kommen 185 Euro Kinderzulage hinzu. Für jedes nach 2008 geborene Kind werden jährlich 300 Euro Kinderzulage gewährt.

Wer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses unter 25 Jahre alt ist, erhält zusätzlich 200 Euro (Berufseinsteigerbonus).

Zulagen müssen rechtzeitig beantragt werden! Es wird nicht automatisch gegeben. Hierfür können Sie Ihrem Riester-Anbieter die Vollmacht (Mandat) erteilen.

Beispiele für die Berechnung einer monatlichen Zahlung, um das Recht auf eine staatliche Zulage zu erhalten

1. Eine Person bezieht 32.000 Bruttoeinkommen pro Jahr und hat keine Familie. Seine monatliche Zahlung beträgt:
4 % des Einkommens (1280 Euro) – 175 Euro (Grundzulage)
= 1105 Euro pro Jahr : 12
= 93 Euro pro Monat.

2. Eine verheiratete Person mit 3 Kindern und 75.000 Bruttoeinkommen muss monatlich zahlen:
4% (3,000 Euro, maximal 2.100 Euro) – 175 Euro (Grundzulage) – 3*300 (900 Euro, Kinderzulage)
= 1,025 Euro pro Jahr : 12
= 86 Euro pro Monat

Welche zusätzlichen Zahlungen an die Verwaltung sind möglich?

Informieren Sie sich vor Vertragsabschluss im gleichen Produktinformationsblatt über die Höhe der Vertriebs-, Abschluss- und Verwaltungskosten, also der Kosten für die Verwaltung Ihrer Versicherung. Und wenn der Versicherungsnehmer Geld in Fonds investiert, dann können auch Fondsverwaltungskosten erscheinen.

Steuerabzüge

Zahlungen zur Riester Rente sind steuerlich absetzbar. Nämlich – in der Steuererklärung als Sonderausgabe im Anlage AV in Höhe von bis zu 2100 Euro. In diesem Betrag sind Ihre Beiträge und der staatliche Zulagen enthalten.

Ob Ihre Abzüge berücksichtigt werden, hängt davon ab, welche Variante für Sie rentabler ist: Abzug oder Zulagen. Somit macht der Steuerabzug die Riester-Rente mehr für Besserverdiener rentabel, die über einen Jahresbeitrag von 2.100 Euro verfügen.

Versicherungsmöglichkeiten

Private Rentenversicherung

Der Klassiker ist die Private Rentenversicherung mit Riester-Förderung. Dabei handelt es sich um eine reguläre private Rentenversicherung, lediglich mit dem Bonus vom Staat.

Vorteile: Es ist völlig sicher und einfach zu berechnen. Die garantierte Mindestverzinsung ist gesetzlich festgelegt und beträgt 2,5 % (bis 2024 soll sie auf 4 % steigen). Weitere mögliche Einkünfte (Überschussbeteiligungen) sind unterschiedlich.

Nachteile. Zu Beginn der Versicherung fallen Abschlusskosten an, die sich nach der angesammelten Gesamtsumme richten. Wenn Ihre Pläne und Einnahmen unsicher sind, können Sie Geld verlieren.

Bei dieser Versicherungsart handelt es sich bei den Rentenzahlungen um lebenslange monatliche Zahlungen.

Fondsgebundene Rentenversicherungen

Fondsgebundene Rentenversicherungen ermöglichen es, etwas mehr zu verdienen, weil sie in Aktien investieren. Gleichzeitig bleibt die Gewährleistung der Rentenversicherung erhalten.

Wichtig. Eine Fondsgebunde Riester Rente kann in kleingeschriebenen Zusatzbedingungen eine solche Möglichkeit zur Auszahlung des angesammelten Betrags vorsehen: Bis zum 85. Lebensjahr erhalten Sie eine Mindestrente und erst dann den Normalbetrag. Wenn Sie natürlich so lang leben werden.

Fondssparpläne

Die Fondssparpläne teilen Ihre Beiträge in zwei Teile. Der eine, der in Zukunft eine bestimmte Mindestrente garantiert, geht auf ein Sparkonto bei der Bank. Der verbleibende Teil wird investiert.

Dies ist eine flexiblere Option als die anderen. Sie können sogar eine Verwaltungsmethode wählen, bei der Sie entscheiden, wie Sie Ihr Geld anlegen. Fondssparpläne schränken die Möglichkeiten der Geldanlage nicht ein – das können Pensionsfonds, Immobilienfonds oder Börsen sein.

Diese Methode empfiehlt sich für Personen, denen bis zur Rente noch mehr als 15 Jahre verbleiben.

Meine unprofessionelle Meinung: Warum sollte man alle Eier in einen Korb legen und sich dann fragen, ob man das gesamte gesparte Geld noch erhalten wird oder nicht? Die Mindest-Riester-Rente ist eine Sache, und die Einkünfte aus Fonds und Börse sind andere Sache, wenn Sie das Glück haben, über zusätzliches Geld zu verfügen.

Banksparplan

Eine konservative Form, die praktisch nicht mehr angeboten wird. Ähnlich einem Sparkassenkonto. Die Prozentsätze sind nicht sehr groß und hängen von der aktuellen Situation ab, das heißt, sie sind nicht festgelegt. Vorteile: minimale Verwaltungskosten.

Eigenheimrente, oder Wohn-Riester

Eine Option für diejenigen, die den Kauf eines Hauses planen. Vorteil (oder je nach Situation auch ein Nachteil): Sie verwenden Ihre Rente vor Rentenbeginn für die Finanzierung Ihrer eigenen Wohnung.

In diesem Fall wird der staatliche Zulage gezahlt, wenn folgende Kriterien erfüllt sind:

• die Wohnung/das Haus ist Ihr Eigentum
• die Immobilie befindet sich in Deutschland.
• die Immobilie ist Hauptwohnsitz und wird dieser spätestens mit Vollendung des 67. Lebensjahres. Zuvor können Wohnungen mit Erhalt des Gelds im Riester-Vertrag vermietet oder verkauft werden.
• nach Rentenbeginn ist die Immobilie für 20 Jahre ständiger Wohnsitz. Wenn es verkauft wurde, muss eine andere Immobilie erworben werden
• die Immobilie wurde nach 2007 gekauft oder gebaut.

Auch der Umbau bestehender Wohnungen oder das Recht auf Wohnen in einem Pflegeheim wird gefördert.

Der gesamte zu Beginn der Rente angesammelte Betrag der Riester-Rente kann zur Tilgung der Immobilienschulden verwendet werden.

Das Einkommen, das Sie zur Tilgung Ihres Darlehens erhalten, ist steuerpflichtig. Dazu wird ein fiktives Wohnförderkonto erstellt, auf dem Ihre Investitionen und Zuwendungen erfasst werden. Beim Rentenbeginn wird es mit dem Satz besteuert, den Sie auf Ihr Renteneinkommen erhalten. Sie können die Steuer vollständig mit einem Abzug von einem Drittel des Betrags bezahlen oder sie bis zum Alter von 85 Jahren ohne Abzug eines Drittels des Betrags, jedoch in kleinen Teilen, bezahlen.

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Möglicherweise bietet Ihre Organisation diese Option an. Ob es rentabel ist, muss sehr sorgfältig untersucht werden. Bei dieser Variante fallen nicht nur Steuern, sondern auch Sozialabgaben auf die Riester Rente an.

Betrag, der Ihnen im Ruhestand ausgezahlt wird

Leider lassen sich die monatlichen Rentenzahlungen kaum im Voraus berechnen, da sie von mehreren Faktoren abhängen. Sie müssen sich vorab über die Vorschläge des Riester-Anbieters informieren. Besser in 2 Jahren, und mit Riester-Banksparplänen – in 5 Jahren. Denn wenn Ihnen etwas nicht passt, kann ein Wechsel des Riester-Anbieters schwierig oder unmöglich sein. Andere Anbieter werden Sie einfach nicht aufnehmen; Sie verfügen über eine gemeinsame Informationsquelle. Besondere Probleme ergeben sich für diejenigen, die eine Wartezeit bis zu 85 Jahren haben.

Die Rentenzahlung beginnt frühestens ab dem 62. Lebensjahr, in der Regel jedoch ab dem Rentenbeginn, also ab dem 67. Lebensjahr. Wenn Sie die Rente früher beziehen möchten, dann

• erstens, Sie sparen weniger,
• zweitens wird der angesammelte Betrag durch eine größere Anzahl erwarteter Lebensjahre geteilt. Das heißt, die monatliche Rente wird deutlich niedriger ausfallen.

30 Prozent des angesparten Betrages können sofort ausgezahlt werden (Sofortrente), der Rest als monatliche Auszahlung. Wenn die Menge klein ist, können Sie alles auf einmal bekommen. „Klein“ bedeutet, dass Ihnen etwa 30 Euro pro Monat oder weniger berechnet wurden.

Dabei ist jedoch zu berücksichtigen, dass die Riester Rente ebenso wie die normale Rente grundsätzlich steuerpflichtig ist. Das heißt, abhängig von der Höhe des Einkommens, Abzug eines steuerfreien Betrags und andere Abzüge. Die Auszahlung kann auf Wunsch des Versicherten um ein Jahr verschoben werden, damit das letzte Gehalt nicht in den Steuerbetrag fällt.

Was beeinflusst die monatliche Rentenzahlung:

• wie viel investiert wurde
• Vom Staat hinzugefügter Betrag
• Wie viel wurde aus den Fonds erhalten?
• Wie schützt man Erben?
• Wie viele Jahre erhalten Sie eine Riester rente?

Wichtige Informationen zur Berechnung im Fonds – Rentenfaktor. Letzteres bezieht sich darauf, wie viel garantiertes Geld Sie pro angesammelten 10.000 Euro erhalten. Und dieser Faktor variiert zwischen 15 und 30 Euro pro 10.000! Das heißt, Ihre Rente mit 30.000 Kapital kann wie 45 Euro pro Monat aussehen, vielleicht aber auch 90 Euro pro Monat. Es wird berechnet, dass bei einem Faktor von 15 Euro pro Monat die Auszahlung des angesammelten Betrags 50 Jahre erreicht.

Basierend auf den Beispielen monatlicher Zahlungen, die ich gesehen habe (Bruttoeinkommen vor Abzügen, Rente für einen Partner für 10 Jahre):

• 50.000 Euro angesammelt – bis zu 180 Euro monatliche Rentenzahlungen
• 100.000 Euro angesammelt – bis zu 360 Euro monatliche Rentenzahlungen

Wir verstehen, dass von Ihnen eine Lebenserwartung von bis zu 90 Jahren erwartet wird.

Wenn Sie sich für Sofortrente 30 Prozent entscheiden, reduziert sich die monatliche Zahlung im ersten Fall auf 120 Euro, im zweiten auf 250 Euro.

Vergessen Sie nicht die Tricks im Kleingedruckten des Vertrags. Wie die oben erwähnte aufgeschobene Rente bis zum Alter von 85 Jahren.

Auf diesen Betrag fallen weiterhin Steuern an, laut Tarif 20-41 Prozent, abhängig von der Höhe Ihres Gesamteinkommens (normale Rente plus Riester Rente und sonstige Einkünfte). Vergessen wir jedoch nicht, dass auch Sie Anspruch auf Abzüge haben.

Wie kann ich herausfinden, wie viel Geld ich bekommen werde?

Hierfür gibt es verschiedene Rechner.Eine mehr oder weniger ausführliche habe ich hier gefunden. Dort müssen Sie alle Punkte sorgfältig lesen und die entsprechende Option auswählen. Es gibt aber keine 100-prozentige Garantie.

Merkmale von Fonds
Vergessen Sie nicht, dass es noch Fondsverwaltungskosten gibt.
Rentabler kann die sogenannte Honorartarife sein, wenn zu Beginn bis zu 1200 Euro „für eine Beratung“ bezahlt werden und im Gegenzug ein günstigerer Tarif für Dienstleistungen angeboten wird.

Daher betrachten Sie nicht nur das vorgeschlagene Einkommen in Prozent (Rendite – typischerweise 4-5 %), sondern auch dessen Kürzung für Kosten (Effektivkosten) und andere Gründe (z. B. Erbenvorsorge). Sinkt die Rendite um weniger als 1 Prozent, ist das ein hervorragendes Ergebnis. Oft liegt dieser Wert bei minus 1,5 Prozent, kann aber auch bis zu minus 3 Prozent betragen.

Tod des Versicherten

Hier gibt es einen Unterschied:
ob der Tod vor oder nach dem Rentenbeginn eingetreten ist
und ob die Partner verheiratet waren.

Vor Rente + verheiratet

In diesem Fall wird das Geld auf das Riester-Konto des Partners überwiesen. Wenn er / sie kein Konto hat, muss es innerhalb von 12 Monaten eröffnet werden.

Die zweite Möglichkeit besteht darin, das Riester-Konto zu verkaufen. Allerdings wird dies mit Kosten verbunden sein. Denn der Staat nimmt seine Zulagen und Steuerabzüge, sofern vorhanden, zurück.

Dasselbe gilt auch für die Riester Rente beim Kauf eines Eigenheims: Sie wird entweder vererbt mit Übertragung des Riester-Vertrags an den Erben oder unter Verlust von Zulagen und Steuern verkauft.

Vor Rente + nicht verheiratet

Wenn kein Ehepartner, aber Kinder vorhanden sind, kann das Geld für die sogenannte Waisenrente an diesen überwiesen werden. Solange das Kind Anspruch auf Kindergeld hat, erhält es die Rentenauszahlungen. Beispielsweise hat ein Kind noch weitere 5 Jahre Anspruch auf Kindergeld. Das bedeutet, dass der Restbetrag auf 60 Monate aufgeteilt wird und ihm eine angemessene Rente gezahlt wird.

Ist das Kind bereits erwachsen, muss es den entsprechenden staatlichen Zulagen und die Steuerabzüge an den Staat zurückzahlen.

Nach Rentenbeginn + verheiratet

Bei Riester Rente Vertragsabschluss wird in der Regel die Rentengarantiezeit bzw. Restkapitalabfindung festgelegt.

Die typische Rentengarantiezeit beträgt 10 Jahre. Das heißt, wenn der Versicherte innerhalb von 10 Jahren nach Rentenbeginn verstirbt, erhält der überlebende Partner für den Rest des Zeitraums die gleiche Rente. Ist die Rentengarantiezeit abgelaufen, erhaltet Partner kein Geld.

Die Restkapitalabfindung geht davon aus, dass das Restkapital unter Berücksichtigung des Alters des verbleibenden Partners und seiner Lebenserwartung neu berechnet wird. Und es wird die entsprechende lebenslange Rente gezahlt.

Nach Rentenbeginn + nicht verheiratet

Wenn für den verbleibenden Partner keine Rente vereinbart ist, keine Kinder vorhanden sind und es keinen testamentarischen Erben gibt, dann erbt das Geld niemand.

Ausstieg aus der Riester Rente

Wenn Sie Ihren Riester-Vertrag kündigen, also Ihre Riester Rente verkaufen, bestraft Sie der Staat dafür. Weil Sie das Programm auf unangemessene Weise verwendet haben.

Sie erhalten Ihre Beiträge, jedoch keine staatliche Zulagen. Und Sie geben dem Staat alles zurück, was Sie an Steuern gespart haben. Darüber hinaus zahlen Sie an den Riester-Anbieter.

Wer sich für Fonds als Riester-Rentenoption entschieden hat, erhält das Geld auch aus dem Fonds. Aber höchstwahrscheinlich wird man auf diesen Betrag Steuern zahlen.

Anstelle eines teuren Komplettausstiegs empfiehlt es sich, Riester ruhen zu lassen oder über einen Wechsel des Riester-Anbieter nachzudenken.

Riester Rente und Grundsicherung

Früher wurde Ihre gesamte Riester-Rente in die Leistungsberechnung einbezogen (d. h. der Leistungsbetrag wurde durch den Bezug der Riester-Rente gekürzt). Dann entschieden sie, dass es unfair war und es keinen Sinn hatte zu sparen. Daher bleibt Ihnen nun ein bestimmter Betrag nach einer Sonderberechnung übrig ((Betrag – 100 Euro) / 30 Prozent, jedoch nicht mehr als 202 Euro).

Riester Rente und das Leben im Ausland

Wenn Sie in Nicht-EU-Ländern wohnen, werden alle zusätzlichen staatlichen Zulagen und Steuerabzüge von Ihrer Rente abgezogen.

Die Zukunft der Riester Rente

Einerseits ist die Riester Rente eine relativ beliebte Rentenvariante. Denn freiwillige Zuzahlungen zur normalen Rente lohnen sich überhaupt nicht, die Riester Rente gibt Zulagen und sieht dadurch attraktiver aus. Andererseits sind viele enttäuscht: Es ist nicht transparent, hat versteckte „Fallen“, die die ohnehin nicht sehr großen Beträge reduzieren. Zudem ist die Vererbbarkeit des angesammelten Vermögens begrenzt und viele Menschen denken darüber nach, wie sie den Hinterbleibenden unterstützen können.

Die Reform der Riester Rente gilt als überfällig, und es ist sogar mehr oder weniger klar, in welche Richtung die Reform gehen soll: mehr Transparenz, die Möglichkeit, risikoreichere Anlagen mit höherem Ertragspotenzial zu wählen. Sie haben noch nicht herausgefunden, wie sie das umsetzen können. Sie beabsichtigen jedoch, es vor 2021, vor 2023, irgendwannn zu entwickeln.

Unter den Vorschlägen:

• Entfernen Sie die Differenz des Kinderbonus je nach Geburtsjahr (Während sie denken, sind diese Kinder bereits erwachsen)
• garantieren nicht die vollständige Auszahlung der investierten Mittel, sondern nur einen bestimmten Prozentsatz, der riskantere Investitionen ermöglicht
• die Steuerabzugsgrenze erhöhen
• das Standardangebot machen, um die Servicekosten des Riester-Anbieters zu senken

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